СТАДИЯ НАКОПЛЕНИЯ ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ.

Накопление происходит путем зачисления личных сбережений на счет кооператива.

Максимальный срок накопления 15 лет; минимальный не ограничен.

Доля от стоимости квартиры зависит от выбранного накопительно-заемного плана. При выборе накопительно-заемного плана Стандартный минимальная доля, которую нужно накопить для получения займа 50%. При выборе накопительно-заемного плана Федеральный, нужно накопить как минимум 10% от стоимости квартиры.

Ежемесячные платежи рассчитываются от предполагаемого срока накопления и вносятся до накопления планируемой доли от стоимости квартиры. Но жестких требований на стадии накопления не существует пайщик самостоятельно выбирает, каким образом накапливать, ежемесячный платеж на данной стадии зависит от возможностей накапливающего члена кооператива.

СТАДИЯ ПОДБОРА КВАРТИРЫ.

Перед стадией получения займа член кооператива начинает подыскивать себе подходящую квартиру. Кооператив не навязывает квартиры пайщикам человек сам выбирает себе жилье. То жилье, в котором ему хочется жить. В случае затруднений в поисках квартиры специалисты кооператива могут помочь пайщику выбрать квартиру. Обычно стадия подбора жилья у пайщиков занимает пару месяцев.

СТАДИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМА.

После накопления по накопительно-заемному плану Стандартный 50% (минимум), а по накопительно-заемному плану Федеральный 10% (минимум) от стоимости квартиры пайщик кооператива переходит в стадию получения займа.

Специалист кооператива помогает рассчитать срок займа в соответствии с финансовыми возможностями пайщика и выбранным накопительно-заемным планом.

Накопительно-заемный план Федеральный.

Заем предоставляется на условиях, установленных стандартами специально созданного Правительством России Федерального Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК) г.Москва. Этот накопительно-заемный план предусматривает получение займа при оплате от 10% до 70% от стоимости квартиры.

От первоначального взноса и срока рассрочки зависит процентная ставка:

Оплата первоначального взноса (в % от стоимости жилья)	10-30%	30-50%	50-70%
при этом размер займа (в % от стоимости жилья)	70-90%	50-70%	30-50%
сроки погашения займа	процентная ставка, годовых
от 1 года до 15 лет	13,50%	12,25%	11,00%
от 15 года до 30 лет	14,00%	12,50%	12,00%

Причем, сумма займа зависит от официального дохода заемщика и его двух созаемщиков (поручителей). Так, например, при совокупном доходе заемщика и созаемщиков в 18 тысяч рублей, оплате первоначально взноса в 30-50% можно получить заем в размере: на 5 лет 200.000, на 10 лет 350.000, на 15 лет 400.00.

Накопительно-заемный план "Стандартный".

Заем выдается только после оплаты (или накопления) первоначального взноса в размере не менее 50% от стоимости квартиры.

На данном накопительно-заемном плане нет необходимости иметь конкретный официальный доход.<

Заем выдается сроком до 20 лет под 13% годовых.

А) Член кооператива пишет заявление с просьбой предоставления займа. В заявлении указывает накопительно-заемный план, сумму займа и срок, за который обязуется вернуть заем.

Б) Комитет по займам (который состоит из членов кооператива) рассматривая заявление и должен принять положительное решение о выдачи займа.

В) Перед получением займа специалист кооператива рассчитывает компенсацию на накопленные средства. Так как все накапливаемые средства пайщиков кооператив вкладывает в недвижимость, размер накоплений увеличивается путем начисления компенсации. Компенсация начисляется на личные накопления пайщиков из расчета 9% годовых при накоплении до 3 лет и 10% годовых при накоплении от 3 до 15 лет.

Г) Взнос в резервный фонд. Согласно законодательству РФ в кооперативе должен существовать резервный фонд, как один из основных обязательных финансовых нормативов устойчивости кооператива. Взнос в резервный фонд выплачивается единовременно (один раз) при получении займа в размере 2% от суммы займа.

СТАДИЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ ЖИЛЬЯ.

После получения займа кооператив оплачивает полную стоимость квартиры продавцу, у которого члену кооператива приобретается жилье. Квартиру (или комнату) можно приобрести на первичном рынке (в новостройках), на вторичном рынке, также возможно приобретение жилья в частном секторе (дом (часть дома) или коттедж.

Затем жилье оформляется в собственность пайщика, он имеет право прописать в свою квартиру себя и близких. Однако квартира (или дом) до полного погашения займа находится в залоге и пайщик пока не имеет права свое жилье ни продать, ни обменять.

СТАДИЯ СТРАХОВАНИЯ.

После оформления в собственность квартиры пайщик обязан застраховать:

А) Риск смерти и потерю трудоспособности. Рассчитывается в зависимости от возраста и пола страхуемого по существующей таблице. Так, например, при страховании мужчины в возрасте 35 лет сумма страховки составит 0,60% от суммы займа. А для женщины в возрасте 40 лет сумма страховки составит 0,58% от суммы займа.

Б) Риск повреждения и утраты имущества. Рассчитывается в зависимости от наличия отделки квартиры. Если квартира с отделкой, то 0,35% от суммы займа, если без отделки 0,20%. При накопительно-заемном плане Федеральный 0,30% или 0,18%.

Страховка оформляется один раз в год. Так как через год сумма займа частично погасится, то и размер страховки будет пересчитываться в зависимости от непогашенной части займа.

СТАДИЯ ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА.

Заем гасится в зависимости от выбранного накопительно-заемного плана равными ежемесячными платежами.

Так, например, при погашении займа в 500.000 рублей платежи составят на разных накопительно-заемных планах:

	ФЕДЕРАЛЬНЫЙ						СТАНДАРТНЫЙ
	11,00%	12,00%	12,25%	12,50%	13,50%	14,00%	13,00%
1 год	52 555	52 791	52 850	52 909	53 146	53 264	44 659
2 год	25 200	25 432	25 490	25 548	25 783	25 900	23 771
3 год	17 183	17 420	17 479	17 539	17 779	17 899	16 847
4 год	13 371	13 614	13 675	13 736	13 983	14 108	13 414
5 лет	11 153	11 403	11 466	11 529	11 784	11 912	11 377
10 лет	6 952	7 237	7 309	7 381	7 675	7 824	7 466
15 лет	5 708	6 025	6 105	6 186	6 514	6 681	6 326
20 лет	5 173	5 517	5 604	5 692	6 047	6 227	5 858
25 лет	4 907	5 272	5 364	5 457	5 833	6 023	-
30 лет	4 765	5 146	5 242	5 339	5 729	5 927	-

Каждый из накопительно-заемных планов предусматривает возможность досрочного погашения займа. Штрафных санкций за досрочное погашение не существует.

После полного погашения займа снимается ограничение, и пайщик считается вышедшим из кооператива.

СТАДИЯ ПОЛУЧЕНИЯ НАЛОГОВОГО ВЫЧЕТА.

Согласно действующему законодательству человек имеет право вернуть уплаченный подоходный налог в размере 13% при приобретении жилья. Ежегодно, после передачи квартиры в собственность, член кооператива от налоговой инспекции может получать возврат удержанного подоходного налога.

Налоговый вычет выплачивается раз в год в зависимости от дохода собственника квартиры до тех пор, пока не составит 13% от суммы квартиры и уплаченных сверх стоимости квартиры процентов.